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广发行准事业部制重塑小微信贷 推三方共担保险

更新时间:2019-10-09

  自民生银行600016股吧)抢食小微市场的“头啖汤”后,平安银行000001股吧)、光大银行601818股吧)等一众股份行全面发力小微企业信贷市场,昔日的蓝海已演变成兵家必争之地。

  作为行业的后来者,广发银行尽管定位于“最高效小企业银行”,但其交出的成绩单并不如同业“老大哥”的闪亮。

  为此,记者独家专访了广发银行中小企业部门总经理陶建全,他向记者细述今年以来小企业流程的重塑,以及现阶段的核心策略与做法。

  本报还独家获悉,广发行现正试水小微互助基金,下一步将联手地方政府与保险放心保)机构,设计一款针对小微企业互助基金的保证保险方案,一旦出现违约,三者将共担风险。

  《21世纪》:广发行目前是以“准事业部”制的打法来做小企业信贷,却并没有把它独立为事业部制,这其中有怎样的考虑?

  陶建全:完整的事业部,会严格区分前、中、后台,人、财、物高度集中,这种模式产生的效率固然很高,但以广发小企业条线现阶段的情况来看,一旦全面实现事业部,将陷入到大量非业务层面的整合。

  我们现在的做法,是“类事业部”模式:前台有独立的条线,总行小企业部门-分行小企业部-支行小企业中心,业务条线和产品条线都是完整的。中台方面,今年伊始总行着手构建总行小企业风险部门-分行小企业评审部门-小企业风险经理-小企业贷后管理队伍的架构。

  过去我们内部强调“部门制”打法,但这种制度下,营销端和风险端割裂,一方面风控评审难以全面到位,另一方面内部审批流程过长,难以做到高效。

  应该说,产品线拓宽、流程重塑和中台的专业化,是我们今年业务重点的三个“关键词”。现阶段的重点,是把业务迅速地铺开,等整个业务量上去后,我们再去做后期整合。

  《21世纪》:今年业务铺开时,有没有对哪些区域予以资源倾斜,或者新政策的试点?

  陶建全:6月到9月,天然松木猫砂生产我们选取北京、“海上文创”2号店在七宝老街开幕9048.com广州、成都、南京、佛山、杭州6个分行,20个小企业信贷中心专营机构做试点。试点效率出乎我的意料,20个中心全部超额完成增长目标,年末将在全行106家小企业信贷中心全面推广实施。

  总行则通过在分行的试点探索出一个审批流程:在试点支行内,客户经理把信贷方案提交给审查员审批,一天就能批下来。

  陶建全:广发今年着重落实的,是将小企业单独的信贷审批流程提出来,走的不再是简单对公业务流程。相较而言,小企业信贷最看重“效率”,我们就为它缩短流程半径,从前台客户经理到中台审批人员,再到贷后管理,全部单独设立工作岗位。

  每个分行内都配备小企业审批中心,将政策、审批、服务和风控一并绑定,有专门的审批权限,小企业信审方案不用再走总行的程序。以一个标准化的小企业审批为例,只需经办人、复核人、风险经理和评审专员4个人便能完成审批流程。

  《21世纪》:对于客户的拓展,有的股份行做供应链、产业链,有的做商圈,有的做商会协会等。广发行的思路是什么?

  陶建全:要在小企业信贷市场迅速铺开业务,关键是找到小企业存在的业态,可能是商会协会,可能是某个工业园,也可能是某个核心企业的上下游,甚至是一个特色产业镇,一个科技类产业基地等。我们要求客户经理对存在于不同业态的小企业,设计出有行业特色的信贷专案,做批量化信贷。

  针对某一业态的小企业群,分行可以一次性给它批3个月到1年的信贷额度,成功率相当高。比方说我们最近在广东云浮专门针对石材业务的小企业做专案,采取互助金的方式一次性给商户3个月的信贷额度。

  《21世纪》:去年末民生银行率先试水小微互助基金,今年上半年平安和光大也开始布局,你如何看待这种模式?

  陶建全:个人觉得,小微互助基金适用于行业协会,但并不适合地方商会。地方商会是靠老乡的关系把不同企业捆绑起来,商会旗下涵括了太多跨行业的小企业,包括商贸、制造业、服务业等,这对银行来说是看不透的。

  而对于行业协会,我们会先找到行业协会领军人物与核心企业,实际上这些在行业内已有一定江湖地位的企业,他们并不需要贷款,但他们希望能将整个行业做大,所以甘愿自己掏钱给那些刚起步、需要资金但贷不到款的小企业嫁接与银行之间的桥梁。

  打个比方,我们给云浮石材商圈放贷3个亿,当地石材行业协会的六个龙头企业共同出资6000万,组成小微互助基金为小企业作担保,在风险共担的同时做大了贷款的盘子。

  《21世纪》:现在小微互助基金的模式大多由行业协会与银行共同发起,由行业协会为银行筛选合适的小企业。但若从地域性看,地方政府也可以发挥同样的作用,下一步是否有意向引入地方政府对当地的小企业做门槛准入的把关?

  陶建全:我们现阶段也正与广东省一地方政府洽谈该事宜。对比银行,地方政府对当地企业更加知根知底,由他们来做准入门槛的把关,再合适不过。

  下一步,我们将联手保险机构,设计一款针对小微企业互助基金的保证保险方案。由银行、地方政府与保险机构构建一个三方担保体系,一旦出现违约,风险责任将由三方共担,其中保险机构的赔付金额将达违约贷款金额的80%-90%。


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